À l'occasion de l'officialisation de l'équipe Bessé Parametrics, Joran Chambolle, Chargé de développement au sein de Bessé Parametrics, propose sa série "Quésaco" sur Linkedin. L'objectif est de "démystifier" cette matière, à travers une série de 10 posts publiés de manière hebdo. En voici la revue ! 

La première utilisation massive d'un paramètre comme base d'un produit d'assurance date des années 90, avec l’apparition des "CAT Bonds", obligations permettant aux réassureurs notamment de transférer le risque « Cat Nat » au marché de la finance.

Si aujourd'hui, le paramétrique ne se positionne plus en fin de chaine mais s'adresse directement à nos clients, c'est que nous nous situons "A la croisée des chemins":

1. L'assurance traditionnelle peine à répondre aux nouveaux besoins de sécurisation des clients (Augmentation des capitaux à assurer ; nouveaux risques émergents ; besoin d'indemnisation rapide...)
2. Le déploiement des nouvelles technologies (13,8 milliards d'objets connectés dans le monde en 2024; arrivée de la 5G ; intelligence artificielle...) permet d'alimenter ces nouvelles assurances 2.0

Ainsi, le paramétrique se positionne comme une solution innovante et efficace face aux enjeux présents et à venir.

📡 Exemple : Il est possible d'utiliser le satellite européen Sentinel pour assurer les feux de forêts en paramétrique. Avec une résolution de 500m, chaque ha brulé sera constaté vu du ciel !

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Les objets connectés sont devenus notre quotidien

Principale risque auquel notre client est exposé lorsqu'il met en place une assurance paramétrique, "la base" est la différence € entre la valeur réelle d'un sinistre subi et la valeur constatée € via l'indice, objet du contrat d'assurance.

• Elle peut être « positive » : Valeur projetée du sinistre > Valeur réellement constatée. Cela pose alors la question de "l'enrichissement", ce qui devient une problématique légale
• Elle peut être « négative »: Valeur projetée du sinistre < Valeur réellement constatée. Cela pose alors la question de l'efficacité du contrat

Notre objectif est de rendre ce risque de base le plus résiduel possible. Pour cela il est nécessaire :

• De très bien maitriser les mécanismes paramétriques
• De très bien connaitre le marché du client et la nature du risque à couvrir

💨Exemple : Il est possible de couvrir en indiciel une vitesse du vent optimale garantissant une production d'électricité d'un champ éolien. Si au contrat n'est pas ajouté un volet "température + humidité", permettant d'intégrer les épisodes de gel comme ceux vécus en Suède, alors le contrat ne déclenchera pas alors même que les éoliennes seront à l'arrêt !

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À cause de la vague de froid, la Suède importe de l'électricité produite par des centrales à charbon

Après des années de cycles baissiers, les renouvellements de Décembre 20 ont été très complexes pour l'ensemble du marché de "l'assurance dommage". Le marché de l'assurance se tend, les réassureurs augmentent leurs tarifs, les assureurs suivent, les capacités sont réduites, les franchises augmentées.

Dans ce contexte, l'assurance paramétrique peut-elle apporter une solution ?

Si la négociation se cristallise autour de l'exposition "Cat Nat" de l'assureur par exemple, rendant compliqué le renouvelement, il est possible d'utiliser le paramétrique de 3 manières :

• Réduction de la « franchise » du client sur le risque évoqué via le placement du paramétrique en première ligne
• Augmentation de la « limite » du client sur le risque évoqué via le placement du paramétrique en dernière ligne
• Extraction total du risque, placé alors en paramétrique

Exemple : Du fait de son exposition au "tremblement de terre" d'une de ses usines située au US, l’assureur d’un de nos clients propose une augmentation de prime de +30%. Nous retirons ce risque de notre programme et nous le plaçons en paramétrique, permettant d’aboutir à une négociation limitée à +10%

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Pourquoi les réassureurs poussent les tarifs à la hausse

Ces outils sont nouveaux et l'approche s'éloigne des reflexes pris sur l'assurance traditionnelle.

Ainsi, en qualité de conseil en assurance, notre accompagnement s'exprime notamment à travers 3 points majeurs:

1. La réduction du risque de base ne peut se faire qu'à travers une connaissance fine du client et de son activité
2. La majorité des contrats paramétriques à date concerne le climat. La modélisation de l'impact du réchauffement climatique varie fortement d'un assureur à l'autre, d'un risque ou d'une géographie à l'autre, ce qui a un impact sur le tarif. La mise en concurrence des assureurs n'a jamais été aussi légitime
3. La mise en place de nouveaux produits est couteuse et lourde pour les assureurs. La réactivité et la souplesse d'un conseil en assurance permettent de tirer le meilleur de la R&D de chacun des acteurs et de faire le lien entre assureurs, tiers de confiance et Tech

Exemple : Dans le quésaco 1, nous avions évoqué une police "crue de la Seine". Cette police a été cotée par 6 assureurs.
Les écarts de prix allaient du simple au triple. La vision de ce risque diverge fortement entre assureurs, ce qui se retrouve dans la prime !

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« Le paramétrique, une clé pour répondre aux nouveaux enjeux du monde » - Entretien exclusif avec Joran Chambolle