Incendies de Los Angeles : Quand la réalité du risque climatique frappe l'assurance
Découvrez le décryptage de Bob MESSINA, notre partenaire aux Etats-Unis et d'Aurore LIVET, Responsable Support International chez Bessé.
Dans un contexte économique mondial incertain, le changement climatique est un défi majeur, aussi bien pour les individus que pour les entreprises. Ce phénomène pèse lourdement sur l’économie, les répercussions étant significatives sur les secteurs de l’assurance et de la réassurance. Les récents événements, tels que les inondations record en Europe en 2024 (notamment dans l’Est de l’Europe et en Espagne), ainsi que les catastrophes en cours aux États-Unis, en sont une preuve supplémentaire.
L’aléa de la survenance d’une catastrophe naturelle tend à disparaître dans certaines régions du globe, certains assureurs se retirent de ces zones exposées, démontrant les limites des solutions d’assurance classiques pour absorber de telles pertes.
Incendies de Los Angeles : des pertes assurées colossales
Les estimations actuelles des pertes assurées varient entre 20 et 30 milliards de dollars, sur un montant total des dommages qui serait de l’ordre de 100 à 150 milliards de dollars.
Ces chiffres soulignent la gravité de la situation.
De par son ampleur, cet évènement pourrait entraîner une déstabilisation supplémentaire locale des marchés de l’assurance avec envolée des primes… lorsqu’il est encore possible de s’assurer !
Car depuis 2024, sur la région de Los Angeles, les assureurs se retirent petit à petit des zones les plus exposées en raison de la perte de l’aléa, de la concentration des risques dans leurs portefeuilles, et des difficultés liées à la réglementation tarifaire.
De manière globale, le système actuel soutenu par la réassurance et les instruments tels que les Cat Bonds, peut pour le moment absorber ces pertes. Cependant, les assureurs ayant des portefeuilles concentrés sur ces zones à haut risque pourraient être mis en difficulté et la multiplication de tels évènements pourrait in fine impacter la stabilité de ce système.
Les pertes financières actuelles représentent un véritable séisme, jeu de mots choisi, la zone présentant également un risque sismique majeur, une autre catastrophe naturelle potentielle.
Ces incendies, seront peut-être le point de départ d’une réflexion plus large des autorités pour faire face à ce défi du changement climatique (repenser l’urbanisation, quid de la prévention…).
L’agilité, clé de la résilience
Dans ce contexte complexe, il est crucial que le marché de l’assurance fasse lui aussi preuve d’agilité pour envisager les solutions de demain et apporter la résilience nécessaire aux personnes et aux entreprises, et ainsi soutenir l’économie.
L’agilité doit porter tant sur les solutions innovantes et différentiées (comme par exemple l’assurance paramétrique, la diversification des assureurs fournissant les capacités, la réassurance et les transferts alternatifs de risque) que sur le déploiement de celles-ci.
Chez Bessé, nous accompagnons nos clients dans leur gestion des risques liés au changement climatique, partout dans le monde. Nous les aidons à anticiper ces risques, tant en matière de prévention qu’en gestion de sinistre, et travaillons avec nos partenaires (assureurs/réassureurs, courtiers et experts) pour sécuriser les solutions mises en place.
With wildfires devastating parts of California, many family-owned businesses face the unthinkable: losing everything. Many businesses, despite having coverage with a reputable insurer, suffer significant financial costs for their negotiated claim settlement because they didn’t pre-plan the claim preparation process.
Very often businesses will sign with a public adjuster, agreeing to pay a percentage of the recovered funds in return for negotiating and maximizing their claim settlement. There is an alternative where the carrier will actually pay your cost to hire a forensic accountant to help you present and negotiate your final claim settlement.
A public adjuster will help you settle a claim in the same capacity as a forensic accountant but will also negotiate coverage helping you maximize your return. Forensic accountants don't negotiate coverage, thus if you partner with a good broker, the broker will negotiate cover as part of their service, as needed, and work hand in hand with the forensic accountant.
Each situation is different and what is best depends upon your specific circumstances; however, it is critical for each insured to consider all options and choose what is best for them.
Key Takeaways for Businesses Facing Wildfires:
- Scenario Planning is Critical: Analyze limits, coverage, and deductibles now, imagining worst-case scenarios, to give yourself confidence and peace of mind.
- Have Experts on Standby: Build relationships with claim prep experts in advance to ensure you’re prepared to navigate claims effectively, ensuring you’re not scrambling to make decisions under emotional duress.
Build in the correct amount for claim preparation fees and the carrier will pay for your qualified forensic service per the policy terms and conditions.
For businesses affected by wildfires, preparation isn’t just about insurance—it’s about protecting your livelihood and making informed decisions in the face of chaos.
Traduction
Incendies de Californie : pourquoi faut-il préparer la gestion de son sinistre
Avec les incendies dévastant actuellement une partie de la Californie, de nombreuses entreprises familiales sont confrontées à l’impensable : tout perdre.
Beaucoup d’entreprises, malgré une couverture souscrite auprès d’un assureur réputé, doivent supporter des coûts financiers importants par manque de préparation en amont du processus de gestion de leur réclamation.
Souvent, les entreprises font appel à un expert public, à qui elles règlent un pourcentage de l’indemnisation obtenue en échange de la négociation et de l’optimisation de celle-ci auprès de l’assureur.
Il existe une alternative où l’assureur couvre vos frais pour l’engagement d’un expert-comptable afin de vous aider à présenter et négocier le règlement final de votre réclamation.
L’expert public comme l’expert-comptable vous aidera pour le règlement de votre réclamation. L’expert public négociera également avec l’assureur pour vous aider à maximiser votre indemnisation, mais pas l’expert-comptable.
Si vous travaillez avec le bon courtier, toutefois, les négociations avec l’assureur entre dans le champ de ses services et il collaborera étroitement avec l’expert-comptable pour maximiser votre indemnisation.
Chaque situation est unique et la meilleure option dépend des circonstances qui vous sont propres. Il est donc crucial pour chaque assuré de prendre en compte toutes les options et de choisir ce qui est le mieux pour lui.
Que retenir pour les entreprises face aux incendies :
- La planification de scénarios est cruciale : Analysez en amont les garanties, limites, et franchises de vos contrats, en imaginant les pires scénarios, pour plus de tranquillité d’esprit.
- Ayez des experts sous la main : Formaliser en amont les relations avec les experts qui seraient amenés à intervenir, ainsi, le jour du sinistre votre réclamation sera gérée efficacement. Vos décisions ne pâtiront pas du stress émotionnel.
- Prévoyez les montants nécessaires à la gestion de votre sinistre, et l’assureur couvrira les frais de votre expert qualifié selon les termes et conditions de la police.
Pour les entreprises touchées par les incendies, ce n’est pas juste une question ‘d’assurance’ : il s’agit de protéger leur activité et de prendre des décisions éclairées face à l’imprévu.
Les équipes de Bessé, sont à votre service pour échanger sur ces challenges auxquels nous devons tous nous préparer !
